Assurant le rôle d’intermédiaire entre les compagnies d’assurances et le client, le courtier est le meilleur professionnel pour représenter une entreprise à la recherche d’une mutuelle collective. Le prestataire va trouver un contrat proposant le meilleur rapport garanties/prix. Passer par ses services assure un gain de temps et surtout d’argent. Quand on sait que la participation patronale à une mutuelle doit être supérieure ou égale à 50% du coût des cotisations, s’offrir les services d’un courtier trouve tout son sens.
La mutuelle d’entreprise dans les grandes lignes
La mutuelle d’entreprise est un contrat de frais de santé collectif issu de la loi de sécurisation de l’emploi n° 2013-504 du 14 juin 2013 obligeant les employeurs à fournir une complémentaire santé à leurs salariés. Cette mutuelle permet aux collaborateurs de bénéficier d’un remboursement sur les frais de santé en plus de la couverture déjà offerte par la Sécurité sociale. La loi exige à ce que les entreprises choisissent un contrat respectant certaines prescriptions en matière de taux de remboursement et de prestations prises en charge. Il est impératif que la mutuelle soit assortie d’un niveau minimal de garanties. Elle doit couvrir l’intégralité du ticket modérateur sur les actes, prestations et consultations remboursées par l’assurance maladie, la totalité du forfait journalier hospitalier et les frais dentaires et optiques dans une certaine mesure. En plus de ces garanties minimales obligatoires, la complémentaire peut fournir d’autres prestations telles que le tiers payant, les services d’assistance comme la garde d’enfants ou l’aide-ménagère et des dispositifs spécifiques de prévention et d’accompagnement. Les salariés sont dans l’obligation de souscrire à la mutuelle sauf dans des cas exceptionnels. S’ils ont déjà une couverture complémentaire, bénéficient d’une couverture collective en tant qu’ayants droit, sont en CDD ou apprentis ou travaillent en temps partiel, une dispense d’adhésion est possible.
Le courtier en mutuelle d’entreprise pour trouver les meilleures offres
Avec plus de 500 organismes : mutuelles, institutions de prévoyance et sociétés d’assurance qui se partagent le marché de la mutuelle collective en France, il est difficile pour les entreprises de choisir un contrat de groupe pour leurs salariés. Dans ce contexte, la solution est de solliciter les services d’un courtier spécialisé en mutuelle d’entreprise. Il s’agit du seul intermédiaire entre le client et la société d’assurance. Contrairement au bureau de la mutuelle, à l’agent général ou au conseiller bancaire, il n’est pas tenu de vendre un produit « maison ». Il travaille comme indépendant et sélectionne les offres à proposer à ses clients en fonction de leurs besoins et à leur budget. Le fait de ne pas être affilié à des assureurs lui permet de mettre en concurrence les compagnies avec qui il travaille pour obtenir les prix les plus compétitifs combinés aux meilleures garanties. Le courtier accompagne son client pendant le processus et fournit informations et conseils. Afin de trouver une mutuelle d’entreprise de qualité, il analysera le risque et prendra en considération les désidératas de son client.
Un gain de temps et des économies sur les tarifs en perspective
Le courtier en mutuelle fait gagner de temps aux entrepreneurs. Grâce à son mandat, il est habilité à dresser le dossier de l’entreprise, procède au dépôt des demandes de devis ou sélectionne les offres adaptées. Sans son intervention, c’est le chef d’entreprise qui fera toutes ces démarches. Cela lui prendra plus de temps, car contrairement au courtier, il n’a pas un réseau de partenaires. Cet intermédiaire est aussi plus apte à procéder aux négociations. Sa mission principale est de toujours trouver les meilleures conditions à des tarifs avantageux. Les entreprises qui décident de faire appel à ses services sont sûres de pouvoir économiser sur le coût des cotisations. De cette manière, elles peuvent prendre en charge une plus grande partie du montant des primes. Légalement, leur participation financière doit être au moins de 50%, mais si le courtier parvient à leur trouver des mutuelles moins chères, la part patronale peut aller à 60%, 70% voire 80%.
Une comparaison des offres plus efficace
L’expertise technique du courtier constitue une réelle valeur ajoutée. Il est habituellement assez complexe de comparer les offres d’assurance santé collective étant donné les multiples paramètres à prendre en compte : garanties, prix, délai de carence, dispenses d’adhésion, exclusions, champs d’application, etc. Les propositions contiennent beaucoup de données et sans un tri efficace, l’entrepreneur peut s’y perdre. En faisant confiance à un courtier, le travail comparatif est plus aisé. Le prestataire connaît tous les critères pour mettre en concurrence les mutuelles et sait précisément la nature des informations à étudier. Plus important encore, parmi l’éventail de propositions obtenues, le courtier saura choisir le contrat en accord avec les contraintes des clients. Pour sa sélection, il tiendra compte de divers critères comme le nombre d’employés de l’entreprise, l’âge des salariés, les types de contrats c’est-à-dire CDD, CDI, cadres, etc., la situation familiale des salariés, le statut de l’entreprise et sa situation fiscale.